Credit în euro sau în franci elveţieni?

În ultima perioadă, băncile îşi promovează tot mai mult creditele în franci elveţieni (CHF), întrucît acestea au dobînzi cu cîteva puncte procentuale mai mici atît faţă de creditele în lei, cît şi faţă de cele în euro. Din acest motiv, solicitanţii de credite îşi permit să împrumute sume mai mari de la bănci, în timp ce rata lunară este mai mică faţă de creditele cu dobînzi mai mari. În acelaşi timp, fiind vorba de o moneda “exotică”, francul elveţian este perceput ca avînd un risc mai mare decît leul sau euro. Este vorba de riscul ca francul elveţian să se aprecieze puternic în raport cu euro şi, implicit, cu leul. În această situaţie, rata lunară ce trebuie plătită către bancă devine tot mai mare. Deşi istoricul privind evoluţia francului elveţian din ultimii ani evidenţiază o stabilitate mai mare decît euro, bancherii îşi iau măsuri de siguranţă, protejîndu-i pe beneficiarii de astfel de credite. Este vorba despre comisioane de risc valutar sau condiţii mai aspre pentru cei care contractează un credit în franci elveţieni. Deocamdată, creditele în franci elveţieni par a se bucura de succes, întrucît dobînzile mici cresc semnificativ valoarea creditelor, chiar şi în cazul celor pe termen scurt, iar ratele de plătit sînt mult mai mici.

Mulţi solicitanţi de credite întreabă consilierii de credite ai băncilor care este diferenţa dintre un credit în franci elveţieni şi unul în euro. Diferenţele sînt majore. De exemplu, în cazul creditului de nevoi personale în lei de la Bancpost, dobînda este de 9,95% (fixă în primele trei luni, ulterior devenind 14,95%, variabilă), spre deosebire de creditele în euro, unde dobînzile sînt mai mici: 8,5% în primele trei luni şi 11,95% ulterior. Pentru creditele în franci elveţieni, dobînda este variabilă pe toată perioada creditului, şi anume de 7,95% (cu patru puncte procentuale mai mică decît cea în euro şi cu şapte puncte procentuale mai jos decît cea în lei). De asemenea, diferenţa se poate vedea şi în calculul creditului ce se poate obţine, dar şi în cazul ratelor. O persoană cu un venit lunar de 1.000 de lei poate obţine de la Bancpost un credit în euro, cu o dobîndă de 8,5% în primele trei luni, în valoare de aprox. 8.000 de euro, pe o perioadă de 10 ani. Rata lunară în primele trei luni este de 81 de euro, întrucît banca derulează o promoţie în care clientul beneficiază de o perioadă de graţie la plata dobînzii. Ulterior însă, rata creşte la 142 de euro, întrucît va avea de plătit o dobîndă mai mare, de 11,95%. Dacă alege un credit în franci elveţieni cu dobîndă variabilă de 7,95% pe toată durata creditului, poate obţine un credit în valoare de 14.620 de franci elveţieni, adică aprox. 14.300 de euro (cu aproape 6.000 de euro mai mult decît în cazul creditului în euro). Rata lunară de plătit pentru creditul în franci elveţieni este de 49 de euro în primele trei luni de graţie fără dobîndă şi de 78 de euro ulterior (cu 60 de euro mai puţin decît la creditul în euro). Concluzia este că există diferenţe uriaşe între cele două împrumuturi, din cauza unei dobînzi cu patru puncte procentuale mai mică. Cu toate acestea, în cazul creditului în franci elveţieni mai există şi pierderea rezultată în urma schimbului valutar, la retragerea creditului şi plata ratelor, însă nesemnificative în comparaţie cu cîştigul obţinut din diferenţa de dobîndă.