Oferta de credite bancare este din ce în ce mai bogată şi mai sofisticată. În aceste condiţii, toată lumea se întreabă cum să-şi aleagă cel mai bun credit. În general, comparaţia se rezumă la rata lunară. Însă, de cele mai multe ori, există costuri suplimentare care nu sînt incluse în rată şi, prin urmare, cresc mult costul final al creditului. Pentru creditele de consum, cea mai eficientă comparaţie este cea realizată pe baza dobînzii anuale efective, cunoscută sub numele de DAE. Dobînda anuală efectivă a fost introdusă pe piaţa bancară din România, prin lege, în urmă cu cîţiva ani, pentru a scoate la lumină costurile ascunse ale creditelor pentru populaţie, întrucît DAE ar trebui să includă toate costurile aferente unui împrumut. În principiu, cu cît DAE este mai scăzută, cu atît creditul este mai ieftin. Însă, pentru a utiliza corect DAE în compararea creditelor este extrem de important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeaşi sumă împrumutată şi termen de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.

Cea mai mare influenţă asupra DAE o are durata de rambursare. Cu cît aceasta este mai mare, cu atît DAE scade. Acest lucru se întîmplă în special în cazul creditelor cu comisioane mari, percepute la acordare. La cealaltă extremă sînt împrumuturile cu o perioadă de rambursare foarte scurtă. Suma împrumutată influenţează, la rîndul său, valoarea DAE, însă impactul este relativ limitat. În acest caz, DAE se modifică dacă banca percepe comisioane în sumă fixă, indiferent de valoarea creditului. Cele mai frecvente costuri de acest gen sînt taxele de analiză a dosarelor de credit. Acestea au însă valori mici comparativ cu costul total al creditului, astfel că impactul nu este la fel de spectaculos ca în cazul duratei de rambursare. În general, băncile includ în DAE costul cu dobînda, comisioanele plătite la acordare, precum şi cele lunare sau anuale. Legea dă dreptul băncilor să excludă anumite costuri, iar băncile nu ratează niciun prilej de a putea afişa propriilor clienţi un cost mai mic. Indiferent de tipul creditului, băncile nu includ în DAE cheltuielile cu deschiderea şi administrarea contului curent. Însă deschiderea unui astfel de cont este obligatorie la orice bancă atunci cînd se contractează un împrumut. În ultimul timp, politica de tarifare a băncilor pentru aceste produse este de a stabili comisioane lunare. Valoarea lor porneşte de la 0,5 lei pe lună şi poate urca pînă la 2 lei pe lună sau chiar mai mult. Un alt cost exclus este comisionul cu retragerea de numerar. În cazul în care o persoană doreşte să retragă în numerar banii aferenţi împrumutului, banca o taxează de regulă. Pe lîngă aceste costuri, la creditele auto, băncile nu includ în DAE primele plătite pentru poliţa casco şi costul cu înregistrare a garanţiei. Aceasta din urmă este exclusă, de fapt, în cazul oricărui credit garantat cu un bun mobil. În ceea ce priveşte creditele de nevoi personale, asigurarea de viaţă este inclusă în DAE, dacă încheierea ei este obligatorie pentru a beneficia de credit. Unele bănci se folosesc însă de un truc pentru a nu include această asigurare, precizînd că asigurarea poate fi înlocuită cu un girant.